Shutterstock

Bruk forbrukslånet ditt som egenkapital til boligkjøp

Det har blitt vanskeligere de siste årene å komme seg inn på boligmarkedet, spesielt på grunn av kravet til 15 % egenkapital. Derfor er det kanskje ikke overraskende at media har formidlet bekymring over at fler og fler, spesielt unge, tar i bruk forbrukslån og kredittkort for å skrape sammen nok penger til egenkapitalen. Det er mye uenighet om hvor vanlig det faktisk er å bruke usikret lån som egenkapital og også om det i det hele tatt bare er negativt, så det skal vi se nærmere på her.

Hva er et forbrukslån?

Dette har vi skrevet en del om allerede så skal ikke gå i dybden her, men kort sagt er det et usikret lån du kan skaffe raskt, enten over telefon eller på nett, og pengene kan brukes til hva som helst. Det varierer i forhold til din personlige økonomi, betalingsevne og lånebeløp hvilke vilkår du vil bli tilbudt. Uansett situasjon, anbefaler vi deg å bruke en lånekalkulator, så du kan finne det beste tilbudet.

For å lese flere gode artikler om forbrukslån kan du følge denne linken

Bruke forbrukslån som egenkapital til boligkjøp

Det har vært mye skrevet i media, og mye uenighet, om det å bruke forbrukslån som egenkapital ved boligkjøp. VG, Dagens Næringsliv og Aftenposten skrev alle, ved utgangen av 2013, om at siden egenkapitalkravet ved boligkjøp økte fra 10 til 15 prosent i 2011, så har det blitt mer vanlig å ta opp forbrukslån for å skaffe egenkapital. Disse overskriftene var i all hovedsak basert på tall fra Norske inkassobyråers forening, styreleder Baard Bratsberg uttalte til DN at de merket en tydelig oppgang i antall forbrukslån når bankene strammet inn egenkapitalkravet. Han sa også at han ikke så noen annen årsak til det smellet enn at folk begynte å bruke forbrukslån som egenkapital.

E24 slo senere tilbake og skrev at det er en myte at det å bruke forbrukslån som egenkapital er et utstrakt problem. De hadde snakket med forsker Lars Gulbrandsen fra Høgskolen i Oslo og Akershus (HiOA) som forfattet rapporten «Husholdningenes gjeld og formue høsten 2012. I denne undersøkelsen fant de at kun 0,6 prosent av de spurte har brukt forbrukslån som finansieringskilde til egenkapital. Kun 0,2 prosent oppgir at de har brukt forbrukslån til egenkapital etter at kravet ble skjerpet. I en lignende undersøkelse fant økonomiprofessor Ellen Katrine Nyhus fra Universitetet i Agder indikasjoner på at veldig få unge benytter seg av forbrukslån som egenkapital. Hun sa seg enig med Gulbrandsen i at problemet virket å være hauset opp.

E24 ga seg ikke der og snakket med eksperter for å finne ut om det i det hele tatt har vært en økning av forbrukslån, igjen var svaret de fikk nei. Seniorrådgiver Egil Rokhaug fra Barne-, likestillings- og inkluderingsdepartmentet (BLD), er gjeldsekspert og bekreftet at det har vært en økning i antallet forbrukslån de siste årene, men påpekte at dette må ses i sammenheng med finanskrisen og den store nedgangen i forbruk den har frembragt. Basert på det, mente Rokhaug at det ikke var en unormal økning. Bratsberg svarte E24 og sa at han ikke hadde noe vitenskapelig belegg for sine utsagn, men så en trend der forbrukslån ikke bare brukes til forbruk, men også langsiktige investeringer.

Les også: 10 tips for unge boligkjøpere

Positivt og Negativt

Alle saker har minst to sider så vi skal ikke være belærende og si at det bare er negativt å bruke forbrukslån som egenkapital. Du kan allikevel lese om hvorfor vi ikke anbefaler det som første utvei i  5 ting du ikke bør bruke forbrukslånet ditt på. Nå har vi sett på igjen og ønsker å tilby synspunkter både for og mot så du kan ta en avgjørelse du er fornøyd med. Vi begynner med det negative og det kan sies at rent moralsk sett er dette en tvilsom måte å finansiere boligkjøp på. Grunnen til det er at det er mulig å holde det skjult fra banken samtidig som betalingsevnen til låntakeren blir svekket. Forbrukslån er dyrere enn boliglån så i verste fall blir det umulig å betjene og man blir nødt til å selge eiendommen. Finanstilsynet la frem tall som i 2013 som viste at tvangssalg av eiendom var på sitt høyeste, samtidig som at inkassobransjen viste at antall forbrukslån økte.

På den annen side så kan det være en måte å komme seg på boligmarkedet hvis man ikke har andre muligheter for finansiering. Hvis du kjøper et oppussingsobjekt som du vet vil få en verdiøkning så kan det lønne seg å bruke et forbrukslån til egenkapitalen. Bare husk at oppussing koster så få en fullstendig oversikt over hvilke utbedringer som er nødvendige så du kan ta med det i beregningen. Når det gjeler eiendommer uten oppussingsbehov, vil verdien stige med en vanlig utvikling i boligmarkedet. Dermed kan man få en ny verdivurdering av boligen og i gode tider kan man endre belåningsgraden slik at det er mulig å refinansiere lånet. På den måten kan du kanskje klare å kvitte deg med forbrukslånet etter kort tid og spare store kostnader. Husk at du også får skattefradrag på renteutgiftene dine.

Les også: Slik finansierer du oppussingen av huset

Vår konklusjon er at det ikke trenger å straffe seg å bruke forbrukslån som egenkapital. Sørg bare for at du får det beste lånet tilgjengelig ved bruk av vår lånekalkulator, sett opp ett budsjett og lag en god plan for hvordan du skal betjene forbrukslånet ditt. Så lenge du klarer å betale avdragene i tide og fortsatt dekker faste utgifter så kan det være en måte å oppnå boligdrømmen.

Kilder:

E24.no

VG.no

DN.no

Forbrukslånfordeg.no

By Karoline, 24 Jun 2015
imageKaroline

Har studert psykologi ved universitetet i Sunderland, jobbet i salg, kundeservice og er nå frilans skribent for CompareKing.

Se flere tilbud under

Generelle vilkår og personvern

Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (compareking.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som blir presentert nedenfor. Dersom du har noen spørsmål vedrørende våre vilkår, oppfordrer Vi til å ta kontakt med oss på telefon 800 16 689 eller per e-post kundeservice@compareking.no.

1. Behandlingsansvarlig for personopplysningene

Liber Finance AS (organisasjonsnummer 913 062 922), Filipstad brygge1, 0252 Oslo er den behandlingsansvarlige for personopplysningene.

2. Innsamling og lagring av personopplysninger

Ved kontakt med Oss, enten ved utfylling av et søknadskjema via internett, telefon eller på annen måte, oppgir du en del data som så blir lagret i vår database.

Formålet med lagringen av opplysningene (herunder personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre og til å gi deg svar på de spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger når du kontakter oss slik at vi kan svare på dine spørsmål.

Vi vil med jevne mellomrom vurdere de opplysninger som er lagret for å sikre at vi ikke har registrert opplysninger det ikke er behov for, eller lenger enn det som er tillatt ved lov.

3. Utlevering av personopplysninger

Før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere foretar CompareKing.no en kredittsjekk begrenset til innhenting av informasjon om eventuelle betalingsanmerkninger. Kredittsjekken foretas av kredittopplysningsbyrået Bisnode.

Dette gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/kredittkort hos våre samarbeidende banker.

I tillegg til den begrensede kredittsjekken som CompareKing.no foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en egen fullstendig kredittsjekk. Gjenpartsbrevet sendes til deg via SMS eller post.

4. Frivillighet, innsynsrett og krav på retting

Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.

Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.

Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og 28.

5. Begrensning av ansvar 

Vi er på ingen måte eller under noen omstendingheter ansvarlig for tap eller skade som skyldes opptak av et usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse. 

Videre så er vi ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom CompareKing.no selv blir utsatt for lignende. 

6. Elektronisk gjeldsbrev

Ved et eventuelt tilbud kan CompareKing.no og/eller våre samarbeidspartnere sende elektronisk gjeldsbrev per e-post eller post. 

Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.

Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for deg, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Gjennom nettleseren din kan du også slette alle lagrede informasjonskapsler. 

Informasjonskapsler

Ved å bruke nettstedet samtykker du til den bruk av cookies som er beskrevet her.

Vi benytter oss av informasjonskapsler, eller cookies. Cookies er små informasjonsfiler som blir liggende igjen på datamaskinen din for at tjenesten vår skal virke best mulig for deg. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan brukerne har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser de bruker, hvilke annonser de har sett og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som CompareKing.no samarbeider med.

Ingen av opplysningene som samles inn blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon kundene søker etter. Statistikken er et redskap for å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.

Det er kun Liber Finance AS som bruker opplysningene som blir hentet inn.

Vi benytter oss av følgende cookies: permanente og midlertidige (såkalte øktsbaserte kapsler).  

Permanente kapsler

Permanente kapsler brukes for eksempel for å kunne tilpasse nettstedet etter dine ønskemål, slik at du ikke trenger å stille inn nettstedet til dine ønskemål hver gang du besøker siden.

Midlertidige kapsler (øktsbaserte)

Øktsbaserte kapsler brukes for eksempel for å håndtere innloggingsinformasjon, navigering mellom sider osv.

De fleste nettlesere tillater deg å blokkere spesifikke eller samtlige cookies. For mer informasjon om hvordan du endrer innstillingene for informasjonskapsler, følg lenken som korresponderer med din nettleser.

Internet Explorer: http://windows.microsoft.com/nb-no/internet-explorer/delete-manage-cookies

Firefox: http://support.mozilla.org/en-US/kb/Cookies

Chrome: http://support.google.com/chrome/bin/answer.py?hl=en&answer=95647

Safari: http://support.apple.com/kb/PH19214 og for iOS - http://support.apple.com/kb/HT1677 

Les mer om informasjonskapsler på nettstedet til Post- og teletilsynet.

Personvern

Ved bruk av tjenester som tilbys på Compareking.no vil du bli bedt om å oppgi visse opplysninger om deg selv til oss. Vi tar personvern på alvor, og vil med dette informere deg om hvordan dine opplysninger vil bli behandlet, hvem som er ansvarlig og hvilke rettigheter du har.

Tjenestene som er tilgjengelige på Compareking.no tilbys av Liber Finance AS, org. nr.: 913 062 922, forretningsadresse: Filipstad brygge 1, 0252 OSLO (referert til som «Liber Finance AS», «vi» eller «oss»). Norsk rett regulerer tjenestene.

Personopplysningsloven med forskrifter og annet relevant lovgivning regulerer Liber Finance AS’ behandling av personopplysninger. Der ikke annet hjemmelsgrunnlag foreligger er ditt samtykke det rettslige grunnlaget for å behandle dine personopplysninger.

Formålet med vår behandling av personopplysninger er delt: Vi behandler dine personopplysninger for å kunne yte deg den tjenesten som tilbys på Compareking.no, det vil si formidling av din lånesøknad til våre samarbeidspartnere (norske banker), inkludert utlevering av visse opplysninger til vår underleverandør Bisnode for kredittsjekk. I denne relasjonen opptrer vi som finansagent etter finansavtaleloven og samtidig er vi databehandler på vegne av våre samarbeidspartnere. Vi har inngått skriftlig databehandleravtale med våre samarbeidspartnere som regulerer vår behandling av personopplysninger til dette formålet. Når du søker kreditt via våre nettsider samtykker du til at vi kan behandle de opplysninger du oppgir til vår finansagentvirksomhet på vegne av våre samarbeidspartnere. Våre samarbeidspartnere er for tiden: Gjensidige Bank, MyBank, Instabank, Ikano Bank, Easybank, Avida Finans, Axo Finans og Komplett Bank og nærmere informasjon om deres behandling av dine personopplysninger kan rettes til kundesenter@instabank.no, laansoknad@ikanobank.no, post@easybank.no, forbruker@avidafinans.no eller kundeservice@komplettbank.no.

Vi ønsker også å bruke opplysningene vi samler inn om deg til å forbedre våre tjenester slik at innholdet blir presentert for deg på en effektiv og forståelig måte. I denne relasjonen er vi selv behandlingsansvarlig etter personopplysningsloven. Når du søker kreditt via våre nettsider blir du spurt om du vil samtykke til at vi bruker dine opplysninger til dette formålet.

Vi ønsker også å kunne bruke opplysningene vi samler inn om deg til å markedsføre andre relevante tjenester og produkter til deg og da på en slik måte at du kun mottar den markedsføringen som er relevant for akkurat deg. Vi ønsker også å utlevere informasjonen til noen av våre samarbeidspartnere slik at de kan tilby deg produkter som er aktuelle for deg. Våre samarbeidspartnere er for tiden: Instabank, Ikano Bank, Easybank, Avida Finans og Komplett Bank. I denne relasjonen er vi selv behandlingsansvarlig etter personopplysningsloven. Det samme gjelder våre samarbeidspartnere. Når du søker kreditt via våre nettsider blir du spurt om du vil samtykke til at vi bruker dine opplysninger til dette formålet.

Liber Finance AS vil være behandlingsansvarlig for dine personopplysninger når du har samtykket til at disse kan behandles som ledd i å forbedre våre tjenester og/eller til annen markedsføring som beskrevet ovenfor.

Liber Finance AS vil opptre som databehandler på vegne av den enkelte samarbeidspartner når vi opptrer som finansagent (for personopplysninger som samles inn på vegne av bankene med formål om formidling av lån).

Informasjon som du gir oss kan omfatte følgende: personnummer, e-post, mobiltelefonnummer, hvorvidt du er norsk statsborger eller ikke, sivilstatus, antall barn, boforhold, utdanning, arbeidsforhold, arbeidsgiver, inntekt og kontonummer. Det er frivillig å oppgi disse opplysningene og det er frivillig om du ønsker å samtykke til at vi også kan behandle dine personopplysninger som ledd i å forbedre våre tjenester og/eller til annen markedsføring som beskrevet ovenfor.

Informasjon som vi innhenter om deg kan være informasjon knyttet til gjeldsposter. Vi innhenter dette fra Bisnode.

Informasjon som personnummer utleveres til kredittopplysningsselskapet Bisnode som ledd i vurderingen av om du oppfyller vilkårene for å få lån hos våre samarbeidspartnere. Bisnode foretar en kredittsjekk begrenset til informasjon om eventuelle betalingsanmerkninger.

Vi vil oppbevare personopplysningene dine så lenge vi og våre samarbeidspartnere er pålagt etter norsk lovgivning, og så lenge det er nødvendig for å oppnå formålet med innhentingen, det vil si den behandlingen du eventuelt har gitt ditt samtykke til. Deretter slettes opplysningene.

Liber Finance AS har etablert regler og rutiner for beskyttelse av personopplysninger. Vi er sertifisert av DigiCert og vi benytter kryptert kommunikasjon for all overføring av data. Når vi formidler opplysninger til en tredjepart forsikrer vi oss om at det finnes ordninger og avtaler som sikrer at de behandler opplysningene på en betryggende måte.

Du har rett til innsyn i egne personopplysninger, og du kan kreve retting eller sletting av mangelfulle eller uriktige opplysninger. Du kan også når som helst trekke ditt eventuelle samtykke til at disse kan behandles som ledd i å forbedre våre tjenester og/eller til annen markedsføring som beskrevet ovenfor.

Kontakt oss ved behov på e-post: kundeservice@compareking.no, telefon: 800 16 689 eller send brev til Liber Finance AS, c/o Aker Brygge Business Center, Postboks 1433 Vika, 0115 Oslo.

Signer med bankid Signer senere
Steng vindu